自動車保険について
自動車保険の種類
自動車保険には大きく分けて【自動車損害賠償責任保険】と【任意保険】の２つの保険があります。
【自動車損害賠償責任保険】
通称「自賠責保険」といわれるもので、自動車を購入した際に、強制的に加入が義務付けられている保険です。（強制保険とも言われています）あなたが、人身事故を起こしてしまい、相手にケガを負わせてしまったときなどの「対人賠償」と考えてください。ケガを負わせてしまった相手方のためのものです。もし、相手を死亡させてしまったら、億を超える賠償金額が発生するケースもあります。そのような場合、とても支払えないという人がほとんどでしょう。そんな場合を考えての保険なので、強制加入というのは頷けると思います。
【任意保険】
民間の損害保険会社が取り扱っている自動車保険です。加入するしないは、あなた次第ですがやはり加入しておく方が得策です。なぜなら、強制加入の自賠責保険は「対人賠償」だけだからです。どういうことかというと、あなた自身のケガや車の修理費などは、対象にはならないということです。また、ガードレールにぶつけたり、電柱を傾けたり、いろんなモノを破損させてしまった場合でも自賠責保険の場合、保険の対象になりません。もし、そのような事故を起こしてしまったら、あなたの金銭的負担は相当なものになってしまいます。そんな対物賠償も全面的にカバーしてくれるのが「任意保険」というわけです。
加入時に、保険金の限度額を決めることができるのですが、対人賠償、対物賠償ともに必ず「無制限」を選ぶことをオススメします。これだけは必須といっていいでしょう。ここで保険料を安く済ませようとすると、もしもの時はどうにもならない状況に真っ逆さまに落ちてしまいます。自動車事故の賠償額はとにかく膨大（億単位の可能性も有り）になってしまう危険性が高いですから、可能な限りの防衛策はとっておくよう心がけてください。
自動車保険 任意保険の種類
自動車保険の任意保険には大きく分けて６つにあります。
【対人賠償保険】
交通事故で相手を死傷させてしまった場合、自賠責保険でおりる保険の超過分の支払いを補償してもらえます。必ず「無制限」を選ぶことです。
【自損事故保険】
運転中に何かしらのミスで電柱や壁、ガードレールなどに激突し、運転者が死亡したときに保険金が下ります。
【無保険車傷害保険】
自動車保険というのは基本的には加入すべき保険ですが、なかには対人・対物賠償保険に加入していない車も少なくありません。事故相手の車両が無保険で搭乗者が死亡した場合や障害が残るケガをした場合、保証金が支払われます。（対人賠償保険に自動付帯されます）
【対物賠償保険】
事故を起し、他人の車や建物などを破損させてしまった場合、保険金が支払われます。
【搭乗者傷害保険】
運転手はもちろん、同乗していた人を含め車の搭乗者が事故で死傷してしまった場合、保険金が支払われます。
【車両保険】
自動車事故や盗難や火災などで車に損害を受けた場合、保険金が支払われます。
自動車保険に加入すると、あなたの家族も事故の補償の対象になります。さらに「人身傷害補償保険」に加入すれば、事故を起こした加入者自身の過失が有る無しに関わらず補償を受けることができます。
例えばあなたが交通事故に巻き込まれたとします。損害総額が4,000万円で、相手側の過失が60％だとすると4,000万円の６割、2,400万円は補償されます。しかし、「人身傷害補償保険」に加入していると、あなたの過失分40％の1,600万円分も支払われます。加入していないと、この1,600万円の保険金はもらえないので非常に大きな差が生じます。それと搭乗者もいるわけですから、「搭乗者傷害補償」も手厚くしておいたほうがいいでしょう。
車に装備しておくと保険料が安くなるもの
・エアバッグ ・ＡＢＳ（アンチロックブレーキングシステム）など
少しでも事故及びケガを回避する装備があれば保険料割引の考慮をしてもらえるということですね。
自動車保険の等級制度
この等級制度というのは、自動車保険特有のもで、一般的に１〜20等級（20以上ある保険会社もあります）あり、等級数が大きくなるにつれて保険料は安くなります。新規に自動車保険に加入すると、６等級から契約になります。６等級からはじまるのは、全ての保険会社共通です。この等級は、無事故で過ごし続ける限り１年につき１等級ずつ上がっていきます。もし事故をしてしまった場合、一気に３等級も下がり保険料がおよそ20％も割高になってしまうので気をつけてください。
あまりにも頻繁に事故を起こしていると、自動車保険そのものに入れなく危険性も生じてくるので注意が必要です。無事故で順調に等級を上げていくと、最短で14年で最高の２０等級（保険料最大６０％引き）まで到達します。そこまで徐々に保険料が安くなっていきますので、ぜひとも無事故で過ごしていきたいですね。
自動車保険のリスク細分型
自動車保険でいわれているリスク細分型とは、自動車事故を起こす確率を要因ごとに基準づけをして、事故を起こす確率の低い保険加入者には保険料の割引きというメリットが生まれるというものです。よって、事故を起こす確率の高い部類に属しているのであれば、逆に割高になってしまうこともあるので、リスク細分型で損してしまう人がいるということです。
運転歴・走行距離が大きく保険料に影響しますが、ほかにも細かく分かれているので確認・認識が必要でしょう。リスク細分型で判断される要因は以下のものがあげられます。
１．年齢（若年層のほうが自動車事故を起こす確率が高いとされる）
２．性別（男性のほうが自動車事故を起こす確率が高いとされる）
３．運転歴（ゴールド免許は優遇される）
４．車の使用目的（通勤、会社業務、休日のレジャーなど）
５．年間走行距離（走行距離が短い場合のほうがリスクは低いとみなされます。※極端に距離が短いと運転技術の不足で事故を起しやすくもなりますので、一概に距離の長い短いでもないですが）
６．車種
７．安全装置の装備（エアバック、ＡＢＳなど）
８．車の所有台数
９．地域
自動車保険はどこで加入すれば？
さて、実際の自動車保険加入の手続はどうすればいいのでしょうか？一般的には代理店経由で契約するのですが、ほとんどの代理店は特定の損害保険会社の専属になっているため比較検討ができません。自動車保険を各社見比べようとしたら、各代理店に出向かないといけなくなります。
しかし、インターネットを使い複数の自動車保険を比較できるサービスを利用すれば、一気に解決します。地域格差もなく、非常に利便性が高いといえます。損害保険会社そのものによる直販となるので、代理店の販売手数料も発生しないので、保険料を安く抑えることができるわけです。しかし、自動車保険の知識がある程度ないと余分な補償をかけすぎたり、必要な補償をかけわすれたりすることもあるので、インターネット上とはいえ、しっかりと比較検討・契約内容の確認は行うようにしましょう。