生命保険について
生命保険の主契約と特約
生命保険の種類としては、・定期保険・終身保険・養老保険の３つの保険に大きく分かれ、そのうちのどれかをメインとして構成を考えるようになります。実際の契約については、そのなかから「主契約」を選び、「特約」という形でオプションを付けていくのが一般的です。
保険会社によってさまざまなプランが用意されていて、慣れない人には、ややこしくてよくわからないという印象が強いと思いますが、いたってシンプルなんです。
あなたにとって、大事で継続的に無くては困るものを優先的に「主契約」として、それで補えないものを「特約」というオプションで構成したら十分ということです。一般的に選ばれる「主契約」と「特約」の代表格は以下の通りです。
≪主契約≫
【死亡保障】・・・『定期保険、終身保険など』〜死亡したら遺族に下りる保険です
【生存保障】・・・『個人年金保険、養老保険』〜契約中に死亡しなければ下りる保険です
【医療保障】・・・『医療保険など』〜ケガを負ったり、入院したときに下りる保険です
≪特約≫
【が ん】・・・がんに侵された場合（皮膚がんは除きます）
【三大疾病】・・・がん、脳卒中、急性心筋梗塞といった心臓病になった場合
【成人病】・・・糖尿病、高血圧症などになった場合
【通 院】・・・退院はしたが、通院が必要な場合
【長期入院】・・・長期間の入院が必要になった場合
【女性疾病】・・・乳がん、子宮筋腫など女性特有の病気で入院した場合
【傷 害】・・・不慮の事故で身体に障害をもった場合
【災 害】・・・火災などの災害、不慮の事故で入院した場合
あくまで「主契約」がメインであって、「特約」だけの加入はできません。契約途中に「特約」は解約・新加入はできますが、「主契約」の変更はできません。「主契約」の保険を複数結んでいる人もいますが、いくつかの会社の保険を複数契約するよりも、必要な「特約」を選択して付けるだけにしたほうが保険料は安く済みます。「特約」は付ければ付けるほど、保険料は高くなっていきますので、本当に必要なものだけを選びましょう。
終身保険
終身保険は、その名の通り、加入すれば一生涯が保障される保険です。加入時から、死亡する確率の高い高齢までの期間も保障するわけですから、保険料は「定期保険」に比べると、どうしても割高になってしまいます。
定期保険
定期保険は、契約時に決めた一定期間の間に、不慮の事故などで死亡した場合に保険金が支払われます。ただし、決めた一定期間の間、平穏無事に生き抜いた場合には保険料は全く支払われません。かけ続けた保険料も、一銭も返ってきません。いわゆる「掛け捨て」という保険ですね。
定期付終身保険
通常の終身保険に定期保険を加えたもので、定期期間内の死亡についてはより高額の死亡保障を受け取れる保険です。ただ、今では内容がわかりやすく選択の幅が広い医療保険に人気を奪われています。
養老保険
死亡保障と貯蓄を併せ持った保険になります。保険料を支払っている間に死亡もしくは高度障害も状態になってしまったら保険金を受け取ることができます。また、契約満了時まで無事に生きていたら積み立て分（死亡保障金と同額）を一括で受け取ることができます。予定利率が高ければ保険料は安くなり、逆に低ければ支払う保険料は高くなってしまうケースが多いので、契約時にはしっかりと確認することが必要です。
個人年金保険
個人年金保険は基本的には養老保険に似た仕組みになっています。養老保険は満了時に保険金を一括して受け取ることができますが、個人年金保険の場合は、月々年金として受け取れるようになっています。例えば30歳で加入し、毎月３万円の保険料を55歳で払い込み完了とします。60歳から年金として受け取りがスタートします。
さらに個人年金保険は、生きている限り年金を受け取れる「終身型」と決まった年数だけ受け取れる「確定型」とがあります。運用の方法も一定の年金額を確実に受け取れる「低額年金」と保険会社の運用成績によって支払額が変動する「変額年金」があります。
子ども保険
子ども保険とは文字通り、養育費のかかる子どもを守るための保険です。死亡保障、医療保障、貯蓄（進学時の祝い金・満期時の給付金）まで全て含んだ便利な保険です。保険会社によってさまざまですが、死亡・医療保障は親子両方を保障している商品もあります。そのような保険は、もちろん保険料は高くなってしまいますけどね。基本的には親が死んでしまったときに備え、子ども一人につき1,000万円残すくらいのお金を計算して、必要分だけの加入で十分です。進学などの節目で祝い金が頻繁に給付される貯蓄性の高い保険といえますが、予定利率が低い今、わざわざ月々の保険料が高くなってしまう子ども保険に入らなくても、通常の貯金で教育費を確保し、死亡保障は生命保険でまかうことができるでしょう。その辺はあなたの家庭事情等を考慮して選んでください。
医療保険
医療保険は、病気やケガによって所定の手術や入院・通院する必要があるとき、「手術給付金」や「入院給付金」が支払われる保険です。終身死亡保険が主流だった昔と違い、今ではこの医療保険の領域はかなり広く、保険会社もたくさんの商品を用意しています。この医療保険の詳細に関しては、別途、専用ページにてご紹介します。
リビングニーズ特約
死亡保障というのは、あなたが亡くなったときに家族などの受取人に対して支払われるもの、という考えが一般的だと思います。あなたの大事な家族を守るためなので、当たり前といっては当たり前の仕組みなのですが、実はあなた自身が死亡保証金を受け取ることができる特約が存在します。リビングニーズ特約といわれるものですが、あなたが例えば余命半年と診断されたとき、保険金の一部、または全額を受け取ることができます。このリビングニーズ特約は無料でつけられることができる場合が多いので、必要とあらば検討してみてください。